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在非洲，购机金融方案已成为提高智能手机普及率的一个变革性解决方案，尤其是对服务水平低下地区的消费者而言。“先买后付”和“随用随付”等模式正在重新定义经济承担能力，让更多人拥有智能手机，并推动数字包容的发展。
Canalys最新数据显示，到2024年第三季度，功能机在整个非洲市场仍将占据55%的份额，这说明当地消费者的经济承担能力不足。然而，智能手机对非洲的发展至关重要，它是实现金融普惠、教育、医疗保健和创业的关键。传统上，预付费在非洲并不常见，因为基于现金的分销限制了人们的支付能力。虽然购机金融提供了直接解决方案，但成功的关键是打造一个强大的生态系统来有效吸引消费者。
非洲购机金融现状
购机金融可使个人通过分期付款计划或贷款购买智能手机，从而在一段时间内分摊成本。这种方式让那些资金匮乏的人也能拥有设备。据世界银行统计，在撒哈拉以南非洲地区，绝大多数人没有银行账户或无法获取金融服务，而只有49%的成年人拥有银行账户。虽然这一数字自2011年以来翻了一番，但仍落后于76%的全球平均水平。
在尼日利亚，多家渠道商（例如：Easybuy、CDCare、Jumia Flex、Slot Nigeria）和阿克赛斯银行（Access Bank）的购机金融方案均提供相应融资方案。通常，这些方案要求支付首付，且还款期限灵活。自2020年以来，M-Kopa已在非洲市场为数百万部智能手机用户提供融资服务，进而成为业内又一翘楚。此外，在2023年，MTN南非公司与FoneYam购机金融方案计划合作，通过“FoneYam计划”在南非低成本零售商Pep处占据了37%的设备销售额。
消费者特征
购机金融方案的主要消费者是缺乏正式信用评级，且无法获取金融服务的人。类似M-Kopa的计划只需要一张身份证即可申请，因此可惠及更多人。消费者包括功能机首次转向智能手机的用户，以及升级到更高端设备的用户。非洲有很大一部分人口年龄在35岁以下；该群体中的大多数人都在积极寻找购买手机的机会，从而和外界保持沟通，获取更好的教育和就业机会。大多数选择购机金融方案的消费者属于中低收入阶层，融资是他们拥有智能手机的重要手段。由于灰色经济规模庞大，许多消费者贷款购买设备作为发展生意、提高生产力的重要工具。
定价和支付模式
购机金融方案通常需要15%-30%的初始押金，尾款需在6至12个月内按日支付。东非的计划通常为360天，而西非的计划则限制在6个月内。设备锁定机制可使手机在付款前无法使用，从而迫使用户遵守付款规定。
主要参与者和合作伙伴
M-Kopa等公司与HMD和三星合作，因为它们拥有强大的设备安全平台，这对减少欺诈和确保信用到期偿付至关重要。此外，与Stanbic等金融机构的合作为融资计划提供了充足资金。合作伙伴还包括运营商（如Safaricom）和维修服务提供商。
购机金融方案可为非洲智能手机市场带来哪些机遇？
市场扩张：拓展埃及、埃塞俄比亚和科特迪瓦等新兴市场将迎来增长机会。乌干达和其他地区的本地组装计划能降低进口关税，刺激经济增长。
技术进步：专用的设备锁定机制和信贷风险管理平台可提高安全性，减少欺诈。与移动运营商合作加快4G和5G网络的使用能进一步提升智能手机的普及率。
消费者需求：政府的数字化转型举措及运营商将用户从2G/3G提升至4G/5G所付出的努力，都在显著提升人们对入门级智能手机的需求。
厂商和渠道在推动购机金融方案时需克服哪些挑战？
欺诈和坏账：黑客攻击和身份盗用等欺诈活动尤为令人担忧。设备锁定机制虽能提供保护，但并非万无一失。当被锁定的设备无法使用时，消费者往往会重新使用功能手机，并停止还款。
监管和政策的不确定性：政府政策和补贴的变化增加了这类运营模式的不确定性。肯尼亚、埃及和摩洛哥的高进口关税令成本飙升，尽管本地制造能够在一定程度上缓解该问题。
基础设施差距：南非和尼日利亚等市场的移动支付应用有限，这将阻碍智能手机的发展。
购机金融方案正在塑造非洲的数字未来，使数百万人用上智能手机，并有效促进数字包容性。对于设备和服务提供商而言，购机金融将成为构建差异化竞争力的有效途径。厂商和渠道合作伙伴如能通力合作，提供有竞争力的融资解决方案，建立先发优势并有效管理金融政策，管控货币波动和违约等风险，就能抓住该新兴市场提供的大量机遇。像M-Kopa这样的成功案例彰显了创新模式和战略合作伙伴关系在克服这些障碍方面的效力。随着对本土化和创新的重视，购机金融方案必将变革非洲的数字格局。Canalys预计，2025年至2028年的复合年均增长率为1.2%，其中4G智能手机的出货量仍占55%。
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